Reserva de emergência: quanto guardar e onde

Antes de pensar em ações, fundos ou qualquer investimento de risco, existe um passo que não dá para pular: a reserva de emergência. Ela é o colchão que protege você de imprevistos — desemprego, um problema de saúde, o carro que quebrou — sem precisar se endividar.

Quanto guardar

A regra mais usada é de 3 a 6 meses do seu custo de vida. Se você gasta R$ 3.000 por mês, sua reserva deve ficar entre R$ 9.000 e R$ 18.000.

• 3 meses: quem tem renda estável (servidor público, CLT consolidado).
• 6 meses ou mais: autônomos, freelancers e quem tem renda variável.

O número não é sobre quanto você ganha, e sim quanto você gasta — é esse valor que você precisaria cobrir se a renda parasse.

Onde deixar a reserva

A reserva tem duas exigências: liquidez (poder sacar a qualquer hora) e segurança (não pode oscilar). Por isso, esqueça ações e fundos de risco aqui. As melhores opções são:

• Tesouro Selic: segurança máxima e resgate em 1 dia útil.
• CDB de liquidez diária que pague perto de 100% do CDI, com garantia do FGC.

Esses dois rendem mais que a poupança e mantêm o dinheiro disponível quando você precisar.

O erro mais comum

Muita gente deixa a reserva na poupança "por comodidade" e perde rendimento todo mês, ou então investe esse dinheiro em algo arriscado e, na hora do aperto, precisa vender no prejuízo. A reserva não é para render muito — é para estar lá, intacta, quando você precisar.

Quer ver quanto a sua reserva pode render? Confira o CDI atual na página de Economia e faça as contas no simulador de juros compostos.